INFONAVIT, IMSS y SAR: guía completa de tus derechos financieros laborales

El dinero que ya es tuyo aunque no lo sepas

Cada quincena que trabajas formalmente en México, tu patrón deposita dinero en varias cuentas a tu nombre. Muchos trabajadores no saben exactamente cuánto, dónde está o cómo acceder a él.

Las tres cuentas obligatorias

1. AFORE (Sistema de Ahorro para el Retiro)

Tu cuenta individual de retiro. Tu patrón deposita aproximadamente el 6.5-15% de tu salario cada bimestre. Puedes consultarla en la app de tu AFORE o en e-sar.com.mx.

2. INFONAVIT (crédito para vivienda)

Tu patrón deposita el 5% de tu salario en tu cuenta INFONAVIT. Puedes usarlo como enganche o crédito para casa. Si nunca lo usas para vivienda, puedes retirarlo al jubilarte. Consulta en mi.infonavit.org.mx.

3. IMSS (seguridad social)

Salud, incapacidades, guarderías y más. Verifica tus semanas cotizadas en imss.gob.mx — son clave para tu futura pensión (necesitas 1,250 semanas mínimo).

Cómo verificar que tu patrón está pagando

• IMSS: consulta "semanas cotizadas" en app IMSS Digital
• AFORE: revisa estado de cuenta bimestral
• INFONAVIT: mi.infonavit.org.mx con CURP y NSS

Los 3 sistemas y qué te da cada uno

INFONAVIT: lo que casi nadie usa

• Tu saldo es tuyo aunque no compres casa. Al pensionarte se te entrega en efectivo (subcuenta de vivienda) si nunca usaste el crédito.
• Puedes usarlo para remodelar o ampliar, no solo para comprar: existen líneas para mejoras sin garantía hipotecaria.
• Crédito conyugal. Sumar tu crédito con el de tu pareja (aunque cotice en FOVISSSTE) aumenta considerablemente el monto.
• Portabilidad. Puedes combinar tu crédito INFONAVIT con uno bancario para acceder a una vivienda de mayor valor.
• Revisa tus puntos. Necesitas 1,080 puntos para ser sujeto de crédito; se acumulan por edad, salario, ahorro y comportamiento del patrón.

IMSS: derechos más allá de la consulta médica

• Semanas cotizadas: revísalas una vez al año. Los errores de registro patronal son comunes y corregirlos tarde es difícil.
• Incapacidades pagadas: por enfermedad general, riesgo de trabajo y maternidad (12 semanas con salario íntegro).
• Guarderías para hijos de 43 días a 4 años, sin costo.
• Modalidad 40: si dejas de trabajar, puedes seguir cotizando por tu cuenta para no perder semanas ni bajar tu promedio salarial. Clave para quienes están cerca del retiro.
• Conservación de derechos: al perder el empleo mantienes servicios médicos 8 semanas.

SAR y AFORE: el dinero que más crece (o más se pierde)

Tu AFORE recibe 6.5% de tu salario base (subiendo gradualmente a 15% por la reforma de 2020, con la aportación patronal creciendo cada año hasta 2030). Tres decisiones cambian el resultado final:

• Comparar el rendimiento neto, no la publicidad. El indicador oficial está en el portal de CONSAR y cambiar de AFORE es gratis y en línea.
• Hacer aportaciones voluntarias, deducibles hasta el 10% de tu ingreso anual. Desde $100 en AforeMóvil.
• No retirar por desempleo salvo emergencia real: descuenta semanas cotizadas además del saldo.

Profundiza en la guía completa de AFORE y calcula tu escenario con la calculadora de retiro.

Tu checklist anual de 30 minutos

• Descargar constancia de semanas cotizadas (IMSS Digital) y verificar que no falten periodos
• Revisar saldo y rendimiento de tu AFORE; compararlo con el promedio del sistema
• Consultar puntos y saldo de subcuenta de vivienda en Mi Cuenta INFONAVIT
• Actualizar beneficiarios en las tres instituciones (el trámite más olvidado y el más importante)
• Verificar que tu salario registrado ante el IMSS coincida con tu salario real